Cuidado con la hipoteca: los bancos te cobran tres veces más intereses

18/10/2010 06:00 | Ruth Ugalde

Los bajos tipos de interés, unidos a la crisis de liquidez, han llevado a las entidades financieras a disparar los diferenciales que aplican cuando conceden un crédito para comprar una vivienda. La media de España roza el 4%, después de que el euribor haya estado durante diez meses en el 1,2%.

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El fin de la desgravación por vivienda y la amenaza de una próxima subida de los tipos de interés son dos de los argumentos más empleados por bancos y promotores para incentivar a la gente a que adquiera ahora una vivienda.

Pero conviene ser cauto, porque, a la hora de la verdad, las entidades están cobrando por estos créditos tres veces más caro de lo que marca el indicador por excelencia de las hipotecas: el euribor.

Aunque éste se ha mantenido durante diez meses (desde septiembre de 2009 hasta junio de 2010) en el 1,2%, las hipotecas concedidas entre enero y julio de este año (último periodo con cifras oficiales) se han otorgado a un tipo medio del 3,9%, es decir, 3,2 veces más caras que el euribor.

Según datos del INE (Instituto Nacional de Estadística), la hipoteca media firmada en julio fue de 122.238 euros, por un periodo de 22 años, en el caso de los bancos, y 23 años, en el de las cajas.

Todas las hipotecas referenciadas al euribor (el 90%) se conceden conforme al dato de uno o dos meses antes, por tanto, los créditos sobre una vivienda firmados en julio se hicieron con el euribor de mayo o junio.

En sendos casos este indicador se situó en el 1,2%; sin embargo, las entidades financieras cobraron a los compradores el 3,77%. Esta diferencia supone para el bolsillo del comprador tener que pagar 150 euros más al mes, sobre una letra total de 670 euros, si se toma como referencia la hipoteca media descrita anteriormente con los datos del INE.

Cautela a la hora de comprar vivienda ahora

Este margen que se están llevando los bancos debe tenerse en cuenta a la hora de plantearse comprar ahora una vivienda por miedo a que suba el euribor y se encarezca. Primero, porque, si el euribor sube, la letra se incrementará en la misma proporción (el 96% de estos créditos son a tipo variable); y segundo, porque cuando el euribor está más elevado, las entidades tienden a cobrar menores diferenciales.

Por ejemplo, hace apenas dos años, en 2008, el euribor medio rondó el 4,8% y el tipo hipotecario medio se situó en el 5,29%; mientras que en 2007, se cobró el 4,71% con el indicador de referencia en el entorno del 4,3%.

Todos aquellos hipotecados que, por ejemplo, hayan firmado su crédito en julio, cuando se les ha aplicado de media un diferencial de dos puntos y medio, podrían verse pagando los mismos intereses que hace tres años (un 4,71%) dentro de apenas un año.

Los expertos esperan que para mediados del próximo ejercicio el Banco Central Europeo (BCE) suba el precio oficial del dinero (actualmente el 1%) y eso dispare el euribor, lo que conllevará, también, multiplicar la letra mensual de la hipoteca.

Si tomamos el ejemplo descrito anteriormente, basta con que el euribor llegue al 2% (se prevé que cierre el año cerca del 1,7%) para que los hipotecados vean incrementar su letra mensual en 40 euros.