¡Prepárate! Habrá menos crédito

28/10/2011 06:00 | A. Medina R. / C. Canfrán

Las nuevas obligaciones de la gran banca española pueden desencadenar un efecto dominó que termine afectando al ciudadano de a pie en múltiples aspectos, que van desde las dificultades para conseguir un préstamo a una subida en las comisiones financieras. Repasamos la reacción en cadena que puede provocar la UE con sus exigencias.

Banco de España: La banca cumplirá el plan de recapitalización

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De pronto, la gran banca española va a tener que buscarse 26.000 millones para hacer frente a las nuevas exigencias. Y cuando se dice gran banca se apunta a las cinco entidades más importantes del país, es decir: Santander, BBVA, Caixabank, Bankia y Banco Popular.

Sólo entre estas cinco copan poco más del 66% de todo el mercado nacional de particulares, según la última encuesta de FRS Inmark, reproducida por Expansion.com. Por lo tanto, cualquier medida de restricción en ellas iniciará una reacción en cadena de múltiples efectos.

- No habrá forma de conseguir un crédito. Ya lo han admitido algunas de las afectadas. Habrá que retocar la gestión de riesgos, que es la forma que tiene el sistema financiero de recortar la concesión de préstamos. Otros sólo lo han dejado entrever porque no es popular proclamar alto y claro que no se da más dinero.

Pero es algo que se da por seguro. El profesor de la escuela de negocios IESE, José Ramón Pin, está convencido de que el freno a la concesión crediticia será el efecto más inmediato.

José María Martínez, secretario general de Comfia, la federación de servicios de CCOO, va más allá y avisa de que "es preocupante que se inice un proceso de pescadilla que se muerde la cola: no hay créditos y eso arrastra al consumo que, a su vez, genera menos ingresos al Estado y, en definitiva, se incumplen los objetivos de estabilidad".

El camino se puede hacer a la inversa. De cómo una gran medida termina provocando que un ciudadano no pueda comprarse un coche porque el banco le denegará el préstamo.

- ¿Y las hipotecas? Si el crédito se cierra en líneas generales, la concesión de hipotecas se convertirá en misión más que difícil hasta que pase la tormenta (el plazo de la UE expira el 30 de junio de 2012).

Sin embargo, hay un efecto colateral a los deseos de la gran banca de arreglar sus cuentas y pasa por la venta de los inmuebles a toda costa. El Santander ha empezado una agresiva campaña de venta y pronto le seguirán el resto.

El beneficio es doble: ingresan y, de paso, se quitan de encima los activos que más condicionan el core capital. "Si hasta ahora los bancos prácticamente sólo concedían hipotecas cuando vendían sus propios inmuebles, a partir de este momento esta situación puede acentuarse", apuntan desde la Organización de Consumidores y Usuarios.

Llegados a este punto, puede producirse una consecuencia positiva: los bancos no afectados por esta situación podrían elevar la competencia y ofrecer mejores condiciones... siempre con su cartera propia, claro.

- Mercado inmobiliario inactivo. En resumen, la compraventa de vivienda continuará prácticamente en coma durante los próximos meses en España, ya que los pocos inmuebles que se muevan dependerán de los ajustes de las entidades financieras. Tanto si busca casa como si quiere vender, las reglas del juego son muy limitadas.

- Adiós al (poco) gasto público. El rasero que la Autoridad Bancaria Europea ha utilizado para calcular las necesidades de capital de los bancos contempla como bagaje negativo los créditos concedidos por la banca a las administraciones públicas. Eso incluye a los ayuntamientos y podría provocar un drástico cierre de liquidez a todo organismo.

Y un Ayuntamiento sin dinero para imprevistos o, simplemente, para funcionar puede suponer una nueva reacción en cadena y no sólo que no se arreglen los parques infantiles.

- Las relaciones con los bancos se encarecerán. ¿Qué significa esto? La explicación de ello la dan los asesores financieros de Aspain 11: "La subida de las comisiones es inherente a la propia generación orgánica de resultados; si los bancos deben acrecentar o mantener sus márgenes para poder recapitalizarse sin acudir al mercado, seguramente la manera más rápida es acrecentando las comisiones".

- Y habrá nuevos cierres y despidos en el sector. Los expertos de Aspain 11 también consideran que los gastos de personal serán retocados por parte de los cinco bancos implicados. En el mismo bando de opinión se han colocado desde UGT, que da por hecho que se acerca una "segunda oleada de despidos", tras los más de 20.000 que se produjeron con la concentración de las cajas de ahorros y la crisis en general.